Moraalikato – valtio pahensi Lapin tulvavahinkoja

Iltalehden mukaan äskeiset Lapin tulvat ennustettiin jo keväällä ja ympäristöhallinto käynnisti varotoimet huhtikuun puolivälissä mutta yksityiset kansalaiset eivät kuitenkaan viitsineet siirtää turvaan edes autojaan tai arvolaitteitaan. Ilmeisesti he luottivat siihen, että valtio korvaa tulvavahingot.

Globaalisti tulva- ym. katastrofeja tutkineet tahot ovat päätyneet samantapaisiin tuloksiin: ainakin vähänkään ennustettavien tai toistuvanluonteisten (esim. jokien tulvimiset) vahinkojen korvaamiset aiheuttavat vahinkoa. Esimerkiksi tulvivien jokien varteen rakennetaan liikaa, jopa USA:ssa. Miksi asua huonommalla mutta turvallisemmalla paikalla, kun valtio kuitenkin tulee apuun tulvan tullen?

Moraalikato vai riski? – pienimmän pahan valinta

Nämä ovat tyypillisiä esimerkejä siitä, miten valtion puuttuminen aiheuttaa moraalikatoa (moral hazard): ihmiset eivät pidä asioista niin hyvää huolta kuin kannattaisi, koska laskevat sen varaan, että muut pakotetaan korvaamaan heidän laiskuutensa tai liiallinen riskinottonsa. Jos ihmiset saisivat ottaa vakuutuksensa itse, he joutuisivat joko noudattamaan halpavakuutusten ehtoja tai maksamaan itse kalliimman vakuutuksen – onhan mm. asunto- ja pyörävakuutusten maksut ja korvaukset usein mitoitettu varotoimenpiteiden mukaan.

Osa moraalikato-ongelmista jää yksityisiinkin vakuutuksiin, mutta esim. liikarakentaminen vaarallisille aluille todennäköisesti jäisi pois, koska asukkaat joutuisivat maksamaan tulonsiirrot (keskimäärin) takaisin korkeampina vakuutusmaksuina. Yksityiset vakuutusyhtiöt myös joutuisivat kilvan kehittämään keinoja kohdistaa kustannukset tarkemmin niiden aiheuttajiin, niin että tulonsiirrot vaarallisista ratkaisuista tai turvatoimien välttelystä jäisivät minimiin. Valtion riittää taata ihmisille perustoimeentulo – sekin aiheuttaa tarpeeksi moraalikatoa työttömyyden tai vähäisemmän ahkeroinnin muodossa – ei ilmaista vakuutusta omaisuudelle.

Joskus riskiä kannattaa ottaa enemmän, joskus vähemmän. Jos paitsi hyödyt myös haitat kohdistuvat samalle henkilölle, silloin ja vain silloin hänen kannattaa tehdä paras mahdollinen valinta. Vakuuttaminenkin vääristää tätä tilannetta, mikäli vakuutusmaksut ja -korvaukset eivät täysin huomioi toimijan omien valintojen vaikutusta, mutta tämän vääristämisen tuomat tehokkuushaitat näkyvät vakuutusmaksuissa, minkä vuoksi tällaista vääristämistä tehdään vain silloin kuin sen tehokkuushaitat ovat pienempiä kuin riskinkarttamisesta saatu hyöty (useimmathan ottavat mieluummin varmuudella parin satasen tappion kuin promillen todennäköisyydellä sadantonnin tappion, vaikka jälkimmäinen on ”kannattavampaa”). Vastaavista syistä on yleensä järkevää ottaa vakuutukseen korkea omavastuuosuus ja suojautua vain ylisuurilta riskeiltä, joiden kohdalla riskinkarttaminen tulee painavammaksi kuin moraalikadon kustannusten välttely.

– ”Terve! Kuulin että sahasi paloi!”
– ”Shhh, vasta ensi viikolla.”

Toisin kuin joissain tulvaesimerkeissä, useimmiten kyse on tilanteista, joissa onnettomuus on uhreille oikeasti todella paha asia. Ei silti niin paha, että he tekisivät kaiken mahdollisen sen välttämiseksi. Ei ole pakko tehdäkään, jos maksaa siitä koituvat korkeammat vakuutusmaksut. Joku toinen mieluummin tekee enemmän ja joku kolmas mieluummin asuu kauempana riskeistä, vaikka se sitten tietäisi kalliimpaa tonttia tai pidempiä asiointimatkoja tai muuttamista pois syntysijoiltaan. Myös riskit ovat eri ihmisille erisuuruisia, joten on turha kuvitella, että valtio voisi kaikkiin tilanteisiin tehdä ohjeet oikeasta ihmisten käyttäytymisestä, paras jättää vapaus ihmisille itselleen.

Ylipäänsä vapaaehtoisessa vuorovaikutuksessa pääsääntöisesti syntyy vain sitä toimintaa, jonka hyödyt ylittävät haitat, mutta jos rikollisjärjestö, orjuuttaja tai valtio voi pakkoveloittaa tai muuten pakottaa joitakuita, resursseista osa kohdentuu sellaiseen, missä haitat ylittävät hyödyt.

Vastaa

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Google+ photo

Olet kommentoimassa Google+ -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s